摘要:介紹了農村互聯網金融的優勢,分析了發展現狀及存在的問題,提出了互聯網+農村金融的保障措施。

關鍵詞:互聯網金融;農村金融;

  隨著科技的創新,社會經濟的高速發展,人們不僅僅局限于實體服務網點。新興電子產品的研發,使更多人選擇網絡金融服務。農村金融作為我國金融體系最薄弱的環節,“三農”問題是我國改革和建設的根本,農業的發展也牽扯著人們最基本物質需求,怎樣能使農業更好地發展,更好地服務農民,滿足農民和城鎮居民的需求,應該從源頭入手,農民怎樣籌集投入的資金,怎樣銷售農產品,收到的資金如何進行分配和利用,也就是說怎樣使農村經濟發展的更好,農村金融發展的更好。隨著農村居民將互聯網融入生活,在農村金融方面也有了新的趨勢---互聯網+農村金融。

  1農村互聯網金融的優勢

  1.1覆蓋面廣

  與城鎮相比農村人口密度較低,業務量相對較少,金融機構大多都是企業以盈利為主,農村或偏遠地區開設銀行和其他金融機構網點也需要大量資金,成本高于利潤,導致入不敷出,使許多金融機構不愿意在農村開設網點。互聯網金融可以克服這一弊端,投入成本少,覆蓋面更廣,不只局限于城市,打破了空間的約束。人們不需要到偏遠的網點、ATM機去存取款,而是選擇互聯網金融,滿足了更多農民的需要。

  1.2無抵押擔保

  銀行借款需要擔保人和抵押物,農民也往往拿不出抵押品,找不到擔保人,面對繁瑣的網點辦理業務程序,農民往往不愿辦理業務,銀行也很難相信農民,也不愿意給其辦理業務,這就使原本就不多的金融網點辦理業務量更少,甚至有的服務業務空白。

  而互聯網金融無門檻,農民省去了繁瑣的程序,為了推動“互聯網---農村金融的發展”更是對農民進行優惠的政策。糧食類新型農業主體,開展農機具抵押、農民補貼資金抵押、大額訂單抵押、存貨抵押等貸款業務;經濟作物創新農業主體,開展現金流抵押、大棚抵押、賬款抵押等貸款業務;畜禽養殖類新型農業主體,開展畜禽抵押、廠房抵押,水域使用權抵押等貸款業務;程度高的產業化農業主體,開展“新型農業經營主體+農戶”等在線金融服務;對信譽好、資金流動量大的新型農業主體積極發放信用貸款。

  1.3金融平臺多樣化

  農村信用社幾乎壟斷了農村金融機構,使農民不能充分選擇,辦理業務有了局限性。網絡金融多樣化,以余額寶,支付寶,京東金融等為代表的電商平臺和以翼龍貸,宜信,開鑫貸等為代表的P2P平臺,農民可以更好的選擇,滿足其需求。還有網絡金融的另一種模式“眾籌”是指向網友募集一個特定項目的資金,有效的解決了農村籌資難和農民創業等問題,同時也給網友投資者利息作為回報。農民收入的增加更加需要互聯網金融,同時也推動了互聯網---農村金融的發展。收入的增加使農民不僅僅局限于辦理借款貸款業務,可以把賺得的錢進一步投資理財,這就需要打破原來的金融網點,選擇保險安全的投資理財方案,也有很多互聯網金融針對農民的收入和理想的投資理財進行推出、研發業務方案和服務產品。農民有了更多的理財方案,使資金高速運轉,逐漸走向富強。

  1.4快捷靈活

  農民如果需要進行金融業務辦理,由于農村金融網點的局限,往往選擇到城里,但是交通的不便捷,需要花費大量時間,和交通帶來的費用。互聯網金融可以使農民足不出戶,只需要智能手機就可以選擇辦理相關金融業務,節省了大量時間。互聯網金融具有較高的效率,不需要排隊,在節省時間的同時也達到了安全性和準確性。

  P2P網絡借貸模式作為互聯網金融的模式之一,在降低貸款門檻的同時,也使快捷靈活的資金運作方式給農村金融帶來了更大的幫助,同時將農村經濟信息系統化,透明化。互聯網具有記憶功能,它能很好的記入相關業務信息,有利于國家進行宏觀調控,了解農村現狀,也更有利于農村經濟發展,促使我國經濟發展。

  2農村互聯網金融發展現狀

  2.1推動資金流入農村

  發展農村互聯網金融首先應該打開市場,推動資金流入農村,依靠互聯網提供更多的金融服務類型,加快產品創新,模式創新。由于我國農村互聯網金融剛剛起步,在利用互聯網金融自身的優勢的同時,結合傳統網點服務更好地服務農民。

  2.2針對農村發展的互聯網金融

  我國針對農村的特殊性開展農村互聯網金融體系創新。農民持有資金相對較少,主要辦理信貸業務,投資理財業務較少,所以可以根據這一特點,將不必要的業務縮減,專注于農民愿意接受的業務。將農村閑散的資金和流動性小的資金匯總起來,用農村的資金推動農村經濟的發展,以最大程度滿足農村的需要。

  2.3派專人進行互聯網金融教學

  由于農村對新興電子產品接受程度和理解程度較低,對互聯網金融的不了解難以辦理需要的業務。政府組建教學小組,讓農民更好地了解互聯網金融的操作步驟,更好的了解互聯網金融相關業務產品,提高對互聯網金融的使用率,從而促進農村互聯網金融的發展。

  3農村互聯網金融目前面臨的問題

  3.1安全風險

  互聯網金融作為一種新興產業,必然會有一些風險的存在。農村互聯網金融也不例外,在給農村帶來便利和各種優勢的同時,我們也必須面對它帶來的各種各樣的風險。農民和互聯網金融同樣面臨風險。如果農民不能及時還款,出現信用風險等,互聯網金融必須承擔。相對的,如果互聯網金融出現了一些風險,農民也要承擔。互聯網金融風險可以分為一般性風險和特殊性風險。例如:利率風險,信用風險,外匯風險,管理風險等都可能會給資金帶來損失。預期利率與實際利率存在差異,債務人不能夠按時歸還本金和利息,外幣資產與外幣負債因匯率變動導致價值波動,因管理不善而導致債權人資金損失等等。

特殊性風險將農村金融和互聯網結合起來,兩者存在疊加部分,增大了農村金融變量的偏離期望值,這樣風險也變得多樣性,互聯網支付的安全性、投資和消費者的隱私泄露、權益的喪失、機構信用能力等這些風險也逐漸暴露出來。金融風險是非常值得重視的,互聯網安全風險也是不容忽視的,將金融和互聯網結合在一起,由此可見這種風險是重之又重,況且我們將“農村金融+互聯網”作為一種新的趨勢,就增加了不確定性和加倍的風險。農民面朝黃土,背朝天賺到的血汗錢,存到互聯網金融機構中,如果第三方結算支付中介破產,農民所購買的“電子貨幣”可能會血本無歸。如果農民沒有資金進行農作生產,無法保證人們最基本的日常物資需要,這就不僅僅是單純的金融問題。網絡金融作為一個有機整體,它在擁有數據和服務整體化優勢的同時,也面臨著如果其中任何一個環節堵塞或者是斷裂就將影響整個金融的活動,所以任何一個環節都不容忽視,必須是一個完整、安全的金融體系。壞賬率和償還率,是我國農村互聯網金融面臨的另一信貸安全問題。農民的文化水平,法律法規意識不強,使許多信貸業務面臨安全風險。由于互聯網金融對農村發展的一系列優惠的政策,農民借此也“大展拳腳”不顧后果的辦理與現實不符的業務,導致有意或者無意的增加了壞賬率,減少了償還率。

  3.2制度不完善

  農村互聯網金融剛剛起步,還有許多制度和體系不夠完善。許多電商只看重農村經濟發展所帶來的利益,為了使大量的農民進行互聯網金融辦理金融業務,過度放低“門檻”這導致了監管風險的增加。有許多報道顯示,許多農民利用監管空缺,進行犯罪違法行為,我們必須看到政策監管風險的重要性,建立互聯網金融監管機制,做到有法可依,更加有效地保證金融服務的安全,有序,健全。

  3.3農村網絡不普及

  廣大農民對新興電子產品認識度和掌握度偏低。雖然一些新興電子產品已經進入農村,但是在一些貧困山區,網絡覆蓋率還不是很高,由于一些因素無法對網絡信號等進行調控。農民文化教育程度比較低,有些復雜的軟件程序無法理解和操作,導致根本無法通過互聯網金融辦理有關業務。

  4“互聯網+農村金融”保障措施

  4.1制定互聯網金融安全的法律法規

  經濟的發展離不開法律的保障,我國農村互聯網安全的法律法規日益完善,隨著互聯網金融的快速發展,我國金融法律體系并沒有得到很好的關注。互聯網金融平臺也是企業,這些企業也面臨著越來越多的安全挑戰,企業必須針對安全漏洞進行修復,根據相關的法律降低壞賬率,保證其自身利益。農民同樣遇到安全問題不要緊張,及時報案,這就需要農民學習法律知識,提高自身法律意識。許多違法分子利用互聯網金融惡意騙款,給廣大農民帶來了巨大的損失。早在2006年中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》該辦法為電子銀行業務,是指銀行業金融機構利用網絡金融向客戶提供服務辦理,客戶可以自主完成交易業務。《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

  2011年銀監會又發布《關于人人貸有關風險提示的通知》是指在P2P信貸服務中介公司利用借款人和出款人相關信息,對借款人的抵押物進行評估配對,收取中介服務費。銀監會對此開展了研究,發現了隱藏的風險,對此發布了對P2P的風險提示文件。2012年,發布的《關于提示互聯網保險業務風險的公告》對互聯網保險業進行風險提示。

  2013年11月25日九部委處置非法集資部際聯席會議上,央行也對P2P借貸行業不合法籌資行為進行了清楚的界定,主要包括:資金池模式;不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。農村互聯網金融作為“互聯網+”的重要部分,我國互聯網金融法律法規的發展、完善讓我們對農村互聯網金融法律法規有了充分的信心。健全法律法規是我們完善農村互聯網金融的首要環節,也是重中之重,尤其面對法律意識薄弱的農村,我們更應該快速推進互聯網金融法制建設。

  4.2完善互聯網金融監管機制

  互聯網金融僅有法律的保障是遠遠不夠的,還需要進一步完善互聯網金融監管機制。為了保證互聯網金融穩步發展,必須嚴格控制資金流向,保持金融風險的底線,讓互聯網金融帶動“三農”的發展。我國目前還沒有建立比較完善的互聯網金融監管機制,必然會出現一些安全風險問題,農村互聯網金融也是如此。

  目前,許多農村互聯網金融存在違法違規的行為,使市場不能有序的競爭和發展,這是由于監管責任不明確,個人信息不能確保安全,信息披露不夠充分,風險提示不夠完整等原因造成的。完善互聯網金融監管機制必須加強審查工作,對流動資金進行監控,確保每一筆資金使用安全。按照網絡金融各項業務和功能相應的風險作出監控措施,使得責任分離又相互牽制,防止出現監管責任不明確的現象。還要根據規模的大小建立監管標準,對一些規模較小,客戶數量較少,系統重要性較低的互聯網金融機構建立相對比較低的監管標準,對于規模較大,客戶數量較多,系統重要性較強的互聯網金融機構則需要建立比較高的監管標準。無論是互聯網金融還是實體金融都面臨風險,農村互聯網金融的核心詞也是金融,它面臨的風險要比其他金融還要多。我國已經明確互聯網金融由銀監會和證監會監管,但是具體的細則還需要日后不斷努力。

  4.3提高農民意識

  農村文化水平較低,風險意識薄弱,無論是實體金融機構還是互聯網金融在理財的同時一定要保證安全性。更是在我國互聯網金融監管體系不健全的情況下,更要看好自己的“錢”保證自己的資金安全。

  ①要提高自身的安全意識和互聯網金融相關知識,把風險在投資理財之前規避,維護自己的合法權益。

  ②選擇正當的互聯網交易平臺,不要盲目跟風,選擇信譽高,業績好的交易平臺。

  ③在互聯網交易的過程中核對好自己的相關信息,仔細核實,保證認證安全。

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